国际支付系统是什么鬼?区块链能让国际汇款像发东莞微信红包一样便捷么
2016-12-08 21:52:50   来源:   评论:0 点击:

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现如今,国内的移动支付转账又免费又便利。我们拿着手机使用支付宝、微信支付就能不带钱包,潇洒出门。

然而,跨境汇款领域依然痛点满满。比如费用高昂,有时间延迟,还容易出错。

比如现在我们去银行汇款1万美元到美国,除了0.1%的手续费以外还有150元的电讯费,这就是SWIFT收取的,充满雁过拔毛的霸气。尽管收费不菲,服务质量却不怎么样。根据Ripple和咨询公司埃森哲发布的报告,目前大多数跨境汇款还需要至少一天时间才能到达目的地,而且只在营业时间内会运行。

真是不能忍,在这个大部分信息传播都是免费且实时的时代,金钱的流通都还有费用和延迟!

现在听说区块链公司要帮我们解决这些痛点,挑战SWIFT为大家免除电讯费,还要打造世界范围的支付宝,爱分析将为您解读这个事儿到底靠不靠谱。

群雄并起,打破跨境汇款的壁垒

日前,美国区块链公司Circle,拿到6000万美金的D轮融资登陆中国,想要主攻跨境小额支付市场。还有Ripple公司专注跨境国际银行之间的清算,已经和12家Top50的银行展开合作。中国区块链公司Okcoin也建立香港分公司Oklink来做跨境汇款和清算。R3社区主导的银行跨境清算联盟已经囊括了60余家全球顶尖银行,包括巴克莱银行、高盛集团和摩根大通,和最近加入的平安银行。

区块链支付公司一时风光无限,既获得融资,又被媒体争相报道,还参与各种高端论坛。然而,区块链到底凭借什么魔力成为焦点,又能给支付领域带来什么改变,让我们来详细探讨。

国际支付系统到底是个什么鬼

爱分析知道,这个知识点有点偏,不过没关系,一起来先科普下。

据世界银行统计,全球跨境支付规模以年均5%速度增长,2016年已达6010亿美元,中国有望超越巴西成为既美国和欧元区之后的第三大支付地区。然而,目前跨境汇款的成本高昂,平均每个汇款人的所承担的手续费率达7.68%。

一份世界经济论坛的报告详细地解释了汇款流程,我们来解读一下。

这么多相关方, 先来看看都是谁 :

这张图里有6个汇款发生的步骤,具体情况如下:

1、在接到汇款需求之后,机构要先进行反洗钱核查以及身份核验,收取资金以及相应费用,再开始处理汇款人的请求。 

痛点:需要人工填单搜集信息,大家有没有对填汇款单无语?反洗钱体系审核掌握的信息有限,银行保密级别很高的,很难做到信息共享,这就导致了可靠性存疑。

2、在转移环节,由于不是所有的银行都加入了Swift联盟,银行或者汇款机构只得采取两种渠道进行跨进资金转移,对于Swift成员,可以利用SWIFT网络,对于非会员只能通过当地的代理银行进行汇款。

痛点:面对高昂的电汇费用,总感觉被Swift、代理行雁过拔毛。同时,信息流和资金流要经过多个机构,导致延迟现象严重,出错率高。而后果嘛,当然是由你我这样的汇款、收款人去承担。

3、收款人收到通知,并去往银行或者汇款机构。

痛点:如果是汇款机构等,比如西联汇款,就要求收款人亲自去。

4、银行或者汇款机构进行身份核验。 

痛点:这是要证明我妈是我妈的节奏

5、收款人以当地货币获得汇款。 

6、根据当地监管政策,银行或者汇款机构有时需要向监管层提交包括交易细节在内的报告。

痛点:提交给监管层的报告有复杂的业务要求,且成本高昂。看吧,其实银行心里也苦,只是宝宝不说而已。

君不见 ,当听说区块链技术可以降低成本后,金融巨头们都争先恐后搞区块链实验室,加入R3,Ripple等各种国际清算联盟,看来是憋太久了。

SWIFT,已经步履蹒跚

这些痛点的始作俑者就是SWIFT,它负责向全球银行金融业提供financial messaging service,即金融电讯服务。目前有11000家金融机构在使用,覆盖200多个国家。

SWIFT可以理解为银行间收发电报的中心,是不是听上去很古老。在信息的传递都到了互联网时代,我们的价值传递居然还在沿用电讯老办法。

其实,整个SWIFT体系是在上世纪70年代建立的,在当年的技术背景下还算是高效快捷的,但互联网信息革命后就难免落伍了。瑞士信贷在一份报告中提到,老旧的SWIFT已经有了很多安全隐患,而且每年要发61亿份金融电文,成本高昂,平均费率达10%。

高举区块链的文明火炬,取代SWIFT

终于等到你,还好没放弃。如同普罗米修斯为人间带来了火种,中本聪为世界带来了区块链。

下凡的区块链,成为科技公司创造新时代的利器。金融科技,开始迎来变革转型时代。

意识到危机的SWIFT,推出了自己的GPII计划,作为现有跨境汇款的补充加强方案,能做到当天清算和费用透明,但没有采用区块链。

然而,世界经济论坛认为这是只一个小修小补的改革,而非变革。转型时代的路口,有SWIFT这样的保守改革派,也有选择颠覆的革命派。区块链技术公司们,显然是后者,直接向主导全球支付格局的SWIFT发起挑战。 

爱分析为你带来深度解析,看看他们的十八般武艺。

数据秒杀SWIFT

图:对比目前各渠道跨境汇款的速度和费用

目前,跨境汇款的主要成本是银行的汇款手续费和SWIFT的电报费用。手续费在50-300元左右,SWIFT电报费用在100-150元。

Oklink现在是全免费的,以后的商业模式是和商家分成,拿服务费,大约是0.1%的结算费用。就如同现在大家使用的支付宝,客户端免费转账。Circle也声称自己的换汇结算成本在0.2%-0.3%之间,现在也是免费的。

从到账速度上来讲,区块链公司已经能做到实时转账。 Ripple区块链帮助的全球第一笔区块链国际银行间汇款,在加拿大Alberta的ATB 银行和德国Reisebank之间达成,总共花费20秒。而Oklink的到账速度在5秒到10分钟之间。

大招一:建立跨国银行之间的联盟链

为了打倒SWIFT这个大怪兽,区块链奥特曼们放出了大招:利用区块链技术建立联盟链社区,使用结算币/代币的方式,来绕过复杂的跨境汇款流程,实现币种兑换和实时转账。

Ripple公司打造了一款开源软件,让全球银行之间能够进行点对点金融交易。

在爱分析看来,这就如同滴滴打车颠覆出租车公司的策略。以前出租车公司垄断者出行市场,效率低下,车费贵。滴滴出现以后,利用算法把乘客和司机点对点地匹配在一起,绕过中介出租车公司,为大家带来了更好的服务。

Ripple公司创立于2015年9月,专门负责银行业的区块链技术开发和应用。针对银行的需求进行定制化区块链服务,比如金融交易、银团贷款、场外衍生品等。

创始人David Rutter曾在全球最大的经纪商ICAP担任首席执行官,在华尔街有超过30年的领导经验。老司机创业,经验丰富。

现在已有12家Top 50的银行与Ripple合作,覆盖60个国家开展合作,在Ripple网络中进行的交易额累计达116 million。

大招二:组建中小金融机构之间的联盟链

Oklink,是一家中国公司Okcoin的在香港的分公司,主要业务是用区块链做国际小额汇款。

在结算上,Oklink发行了叫做Ok Dollar的代币和美元1:1兑换,相当于发行了一种数字美元。代币,如同腾讯Q币、各种论坛币一样,能够在一定的范围内进行结算。

用户汇款的时候,系统把Ok dollar作为中介,先把汇款人的本币换成Ok币,再在接收端把Ok币换成当地货币给收款方,是不是很神奇。

Oklink目前市场的切入点是Oklink主要是做B2B的市场,主要的客户各个国家几十个小金融公司、小银行,通过区块链技术让这些小的金融机构享受低成本的小额汇款。目前有将近50家客户和3家小的银行。

大招三:用比特币区块链做跨境小额汇款 

有没有想过,有一天发东莞微信红包也可以发美元?Circle真可以帮到你,真的么,我要美元红包。

Circle是一家美国公司,成立于2013年,由Jeremy Allaire和Sean Neville在美国波士顿创立,做基于区块链的数字货币存储、兑换和支付。

其主要业务是社交移动支付,就是在手机上以发送消息的形式发起免费的即时转账、收付款。在爱分析看来,其实就是支付包、微信支付嘛。

不同点在于,Circle的转账是基于比特币区块链来进行的,把比特币作为币种之间兑换的中介,可以绕过现有繁琐高成本的跨境转账系统来进行外汇的收付。

Circle客户已经覆盖150多个国家和地区,70%的用户集中在美国和欧洲。年交易量接近10亿美金,2016年全球的客户同比增长300%。

区块链汇款时代在召唤

就目前的情况,爱分析认为Ripple最有可能替代SWIFT,成为区块链时代的银行间协议。作为传统的金融电讯网络供应商,SWIFT已经不得不面对区块链带来的冲击,一旦Ripple、R3等联盟链成为主流,注定将会被边缘化。

爱分析看来,区块链是在很尽心地帮助银行降低清算成本,银行应该是很有动力来推动的。

而且,根据麦肯锡的报告,应用了区块链的B2B跨境支付能够给全球支付行业新增加500-600亿美元的价值,来自于降低成本、加快速度、扩大市场、增加安全性等方面。

汇款市场扩大是因为以前跨境汇款手续繁琐,通讯成本高,中小额的汇款很少 。而区块链的应用解决了这些痛点,发跨境红包的多了,市场自然就扩大啦 。

各方有了推动的动力,区块链支付时代应该不远了,看来妈妈再也不用担心汇款的难题了。

当然,对于新生事物,金融界还需要有一个接受的过程。

正如埃森哲报告里提到的,目前一次性把所有银行纳入到一个区块链网络中来是不现实的。需要先小规模实行,重复实施分布式账本技术,通过这种不断实践积累经验;获得阶段性进展,同时稳步升级,让网络可以自由进化成最好的终极状态和模式”。

爱分析与您共同憧憬即将来到的便利汇款时代。

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:国家货币是有一系列的标准乃至国家信誉做背书的虚拟货币还远远达不到,作为小众市场的内部流通可能还存在一定市场,想拿这个去获得银行的认可,有点过于乐观了另外,回到你最后说的好处,一方面又要收费极低甚至免费,另一方面还有有好处给到链条上的相关方,难道是中国的羊毛出在猪身上的思路吗?

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虚拟货币还远远达不到,作为小众市场的内部流通可能还存在一定市场,想拿这个去获得银行的认可,有点过于乐观了

另外,回到你最后说的好处,一方面又要收费极低甚至免费,另一方面还有有好处给到链条上的相关方,难道是中国的羊毛出在猪身上的思路吗?

2016-11-28 如果是用网络虚拟货币做中介,是不是意味着一旦该网络货币被取缔或有其他风险,直接崩盘?

另外,外汇管制不是那么好搞定的

比如西联汇款只能收汇,而且金额有限制

在没有外汇管制的欧美,paypal的费率也没你文章中写得那么高

最后,不要被所谓的颠覆性和中国流行的免费忽悠

商业社会,解决问题就要支付成本

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